大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財博主

人在上海，長話短說，把直播時一位荔枝問的經(jīng)典問題統(tǒng)一回答下，防止更多人掉坑。

(資料圖片僅供參考)

荔枝問：3.5的增額壽好像不如萬能險啊，萬能險的利率都有4個多點呢？

確實，有些萬能賬戶結(jié)算利率還不錯，但有一說一，千萬不要專門為了買它而買它，小心揀了芝麻丟了西瓜。

虱子多了不怕咬，反正也不是第一次得罪業(yè)務(wù)員了，索性再得罪一批

……

簡單來說，萬能賬戶相當(dāng)于是我們在保險公司開立的一個類“活期”賬戶。

我們可以往里存錢，獲得一定的利息，也可以把存進(jìn)賬戶里的錢，取出來用。

有的業(yè)務(wù)員會把它跟余額寶類比，其實有點牽強了。

因為它的取出規(guī)則，遠(yuǎn)不如余額寶靈活，大多有手續(xù)費，有的還限制提取比例。

另外，大部分萬能賬戶不能單獨購買，通常要買一份年金險或者增額終身壽險，才能額外附加一個萬能賬戶。

有不少公司和業(yè)務(wù)員，會以自家的萬能賬戶收益高為賣點，吸引忽悠客戶買他們的主險

站在消費者的角度看，完全沒必要，請杜絕這種釣魚行為。

一方面，萬能賬戶并非都是捆綁銷售的，有些產(chǎn)品其實支持單獨銷售。

完全沒必要為了有一個XXX萬能賬戶，每年交幾萬去買一個性價比不高的增額壽或年金險。

我們算賬的時候還是要算總賬哈，別被一葉障目了。

另一方面，別只盯著萬能賬戶的結(jié)算利率看，還有很多細(xì)節(jié)要注意，不然你的錢可能神不知鬼不覺的就被摳走了。

其實，萬能賬戶的結(jié)算利率，是最不值得看的，因為它每個月都能調(diào)整。

這個月還是5%，下個月就能調(diào)到3%。（當(dāng)然，一般不會這么明目張膽）

而值得關(guān)注的是，萬能賬戶的［保底利率、初始費用、追加費用、減保/退保費用、歷史收益率］。

其中，保底利率是重中之重，它決定了我們這個萬能賬戶的收益下限。

目前市面上保底最高的是，3%。

換言之，如果你持有一個保底利率為3%的萬能賬戶，不管結(jié)算利率多低，都不會低于3%。

而有的就比較差了，只有2%，有的甚至還不到2%。

具體哪家的產(chǎn)品就不點名了，招人恨，持有萬能賬戶的朋友可以看看自己的合同，都會寫明

其次，［初始費用、追加費用、減保/退保費用］，這些代表著資金進(jìn)出賬戶的摩擦成本。

比如初始費用是3%，我們把錢存進(jìn)去，啥都還沒干就先虧掉了3%。

這個時候，哪怕結(jié)算收益有5%，其實到手也沒多少。

然后是追加費用，指的是后期額外追加資金到萬能賬戶的話，成本是多少。

高的也有到3%的，很坑人。

當(dāng)然，有的產(chǎn)品會有持續(xù)獎勵，可以覆蓋一部分追加的手續(xù)費。

而減保和退保也是有費用的，一般會采用54321，或者好一點的是31111。

以54321為例，意思是第一年減保的話要收5%的手續(xù)費，第二年的話收4%，五年之后減保才不收。

所以，買的時候要特別注意這里面的道道兒。

其中有些手續(xù)費率，是可以調(diào)高調(diào)低的，有的產(chǎn)品可以由業(yè)務(wù)員說了算。

你懂的

另外，買萬能賬戶還需要關(guān)注的是結(jié)算利率的走勢，看看穩(wěn)不穩(wěn)。

千萬別買的時候是5%，到手上沒幾個月就變成3%了…

最好是有一定的持續(xù)性、穩(wěn)定性。

從統(tǒng)計情況來看，目前合資保險公司或外資保險公司的結(jié)算利率會穩(wěn)定一些，吃相沒這么難看。

而某些公司的，真的一言難盡，主打一個“JQK”。

先用高結(jié)算利率把投保人J鉤過來，然后用各種加減保規(guī)則Q圈住，最后再降低結(jié)算利率KO投保人…

以上我說的各種成本都是明明白白標(biāo)在合同里的，都能規(guī)避。

……

相比一個保底是3%的萬能賬戶，我覺得還是增額終身壽香一些。

雖然萬能賬戶結(jié)算利率能有4%+，但它不保證每年都這樣。

有人做過統(tǒng)計，2023年萬能賬戶結(jié)算利率的均值，相比半年前，已經(jīng)下降0.5%了。

沒辦法，市場大環(huán)境不咋地，保司拿了我們的保費也是要買各種資產(chǎn)做投資，泥沙俱下的當(dāng)下，保司的投資收益只能跟著降。

與其拿一個下限為1.8-3%，上限不確定的賬戶，我還是更傾向把所有收益都寫進(jìn)合同的3.5增額壽。

別小看3.5%的復(fù)利，拉長時間，轉(zhuǎn)換成單利也有5%甚至是8%。

而且論靈活性，它也不比萬能賬戶差，萬能賬戶大多要第六年開始從里面提取才不收手續(xù)費，有的還限制每年提取的比例。

一梯隊的增額壽，鎖定期也是五六年左右，還能自由提取，無比例限制

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